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根據行政院主計總處統計,國人平均餘命81歲中,平均不健康存活時間長達8.5年,也就是說,如果65歲退休,到73歲是健康生活,73歲以後到81歲可能要面臨龐大的醫療費用,如何透過保險或其他理財商品做好資產配置,提早規劃退休後的整整16年的預備金,準備足夠的晚年生活資源,已成爲多數人重要的課題之一。

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合庫人壽總經理藍年紳表示,每個人的人生階段所遇到的狀況及需求不盡相同,建議民衆以四方面來考量。首先在「保險規劃」方面,由於保險是重要的控制風險的工具,可幫助保護自己和家人的財務安全,因此應建立適當的保險計劃,包括人壽保險、健康保險、保障型保險、投資型保險等。當然要根據個人需求和風險承受能力,選擇適合的保險產品。

藍年紳指出,其次可輔以其他投資商品,例如「定期定額」投資穩健型的理財商品;三是「多元化投資」到不同的資產類別中,例如投資型保險商品有近千檔的標的可以選擇,還可以免費轉換標的,同時也提供保障的功能。其四一定要定期評估和調整,根據不同時期的需要,進行必要的調整和重新平衡。在選擇投資型保單時,應選擇標的數量多的保單平臺,來增加轉換標的空間;但在此同時,標的計價幣別種類、配息或配權方式,也是在比較評估的重點,如此一來,可讓自己日後有更多元的轉換選擇。

臺銀人壽認爲,由於每人一生平均有8.5年是「需要依賴他人照顧」的,照顧者平均每天需照顧約11小時,有約五分之一的工作者迫於分身乏術,離職回家照顧家人,面臨經濟缺口及精神壓力的雙重壓力,爲了減輕一旦發生長照狀態時對家人所造成的壓力,民衆也可以選擇長照險。對於長照險的選擇,建議考慮五個面向。

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一是選擇「還本型」或是「消費型」?如果被保險人都未符合長照狀態,還本型可退還所繳保費,留愛給家人,有類似壽險的功能,但保費較高;消費型保費較低,如果再搭配較長的繳費期間,可使得保費的壓力更小;二是評估分期保險金年限,長照是一種長期抗戰的狀況,建議至少要有足夠的年限,確保金援不中斷;三是注意給付頻率與理賠次數,以給付頻率來說,有些商品是年給付,有些商品是月給付,可以依個人需求選擇;而理賠次數上限,則會影響到分期保險金年限的長短。

四是瞭解是否有豁免保費條款,如果發生長照狀態,又沒有其他金援時,有可能無法持續繳納保費,這時有豁免保費條款的保險商品,就可以在符合條款的狀態下,免除繳費,並持續擁有保障。五是免責期間的長短,符合長照狀態後,需持續一定期間纔會啓動理賠機制,這段期間稱爲免責期間,免責期間愈短,能愈快請領保險金。

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另外,現在市面上的長照險,承保年齡大都落在60到70歲,有規劃意願的保戶,建議趁身體健康時,及早投保,而且通常投保年齡越輕,保費也會較爲便宜,可以減低經濟的負擔。

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